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2024年7月15日 星期一

窮人不知道的事 – 論富人的認知三層次

一天,一位朋友在家裡收拾衣物,準備將不需要又沒地方放置的衣物丟棄,腦中突然閃過一個問題:「我的衣物這麼少也要花如此多時間去處理,那些富豪,等閒有數千對鞋子、數千套衣物,可能放置滿幾個衣帽間,他們又怎麼打理?」

然後他想到,富豪有工人可以幫忙管理呀。但再想一想,那就要管理工人呀,如果同時有幾個工人加上司機的話,單是那些僱傭條例、工人假期,或防備工人手腳不乾淨、買菜「打斧頭」等等,就夠煩人了。然後他想到,那可以請個類似管家的角色去管理工人呀。但再想一想,那管家不就知道你所有秘密了?管家手腳不乾淨怎麼辦?掌握你隱私卻又背叛你怎麼辧?然後他想到,那可以找一個信得過的親戚來當管家呀。但再想一想,請親戚幫忙,日子一長,那人會不會看到你的錢財而生妒忌?會不會三不五時向你借錢?……

愈想,愈覺得富豪的煩惱特別多,他的結論是:還是當窮人好!

知道他想法後,我的第一感受是,這位朋友是不是窮得太久,有點神經病了?不過有時候表面看似無聊的問題,其實是在反映一些窮人思維。於是我竟很認真地向他解釋。

首先,哪門子規定富豪一定要有幾千對鞋子、幾千套衣物、幾個衣帽間?這位朋友多半是受到CCTVB的那些「膠劇」長期洗腦,以為富豪的生活就應該是這樣——那只是一班窮編劇眼中的富豪形象而已。

我們且不去說富豪怎麼生活,只說「有錢」這回事。許多人以為有錢,就代表奢華的生活享受,通常這種人晉升中產階級(或自以為是中產階級),第一件事就是貸款買車買房,因為他們認為這樣才能配合自己的身份。


認知第一層次

事實上,有錢和奢華生活不一定掛鈎,有錢只是代表你有「選擇」。例如,窮人和富人一樣可以三餐粗茶淡飯、也一樣可以天天上班,分別是前者「只」可以粗茶淡飯、天天上班;後者既可以粗茶淡飯、天天上班,也可以在想要的時候,大魚大肉山珍海味或退休不幹。

富人和窮人的最大分別,是在生活方方面面的選擇,無論是衣食住行娛樂還是醫療旅遊投資,或是想不想退休,前者的選擇都比後者多太多。

因此,當富人對著窮人說:「要知足常樂」、「我和你一樣也是喜歡天天吃粥」、「皇帝也只是睡張床而已」時,那副嘴臉是多麼虛偽!

富人會因太多物質而煩惱?這根本是個偽命題。有人用大量時間研究名車與養車,有人用大量時間購買衣物與收藏手袋,因為他們的興趣就在那裡,他們只是選擇將金錢和資源放在自己的興趣上,並視之為享受,又怎會引以為苦?錢只是工具,因為有錢覺得要做,那只是金錢的奴隸,不是富人。

窮人最大的自瀆行為(港稱「打飛機」),就是他們以為富人有富人的專用煩惱,窮人不會有——現實是,富人的煩惱窮人一樣都不會漏下,只是子女爭家產或子女爭公屋的區別而已,窮人的煩惱就只屬於窮人!

不少窮人一夕暴富,幾年就打回原形,因為他們不懂金錢背後真正的意義,有錢後就只懂追求物質,缺乏以金錢維持自己長期「選擇的自由」的能力。所以富人認知的第一層次是:知道金錢的意義不在於物質,而在於「選擇」和「自由」。


認知第二層次

朋友擔心的所謂事務太多,交託他人管理又有危險等等,也是典型窮人的思維。

富人不會事事親力親為,但更不會交託給所謂一個或幾個「親戚」去管理,他們更多的是利用不同範疇的「專業團隊」。例如,法律事務委託律師團隊,繳稅事務交給會計師、理財事務諮詢專業理財顧問、個人事務由公司秘書代辦、遺產事務丟給信託等等……一個富人會同時委託好多個專業團隊去處理各方面事務,而一個專業團隊也同時在服侍好多個富人。所以,別太相信那些CCTVB電視劇,很少有人能掌握富人所有秘密,也很少這方面的甚麼「出賣」或「背叛」。

富人認知的第二層次:將自己不擅長或需消費大量時間的事務交給專業的做,自己最多只做些協調(Coordination)工作,簡單說,就是槓桿他人的時間。


認知第三層次

窮人看到富人的大屋、名車、遊艇、私人飛機、工人、司機、園丁等等,天文數字的使費,覺得他們生活奢華,擁有超多物質。

他們不知道的是,真正的富人並不「擁有」這些奢侈品,他們只是「使用」這些奢侈品。很多富人只有消費資產的「使用權」,並沒有「擁有權」,他們也不追求擁有,更注重的是享受過程(收藏品除外)。

兩者有甚麼分別?最大的分別,是「擁有權」同時附帶相應的責任,例如你用貸款購買一輛汽車,就附帶了日後供款、養車、維護車輛的責任,只有完成這些責任,你才可以使用這輛汽車。換句話說,從買車那一刻起,這輛車就成為你的負債,你必須量入為出地去維持你的「擁有權」。如果有一天汽車損壞了,你失去了「使用權」,還是必須繼續供款,繼續履行你曾經的「擁有權」責任。

相反,富人的許多消費品,包括房屋、名車、遊艇、私人飛機等等,很多並不是他們自己的,而是他們公司名下的資產,他們的大部份衣食住行,也是公司的支出。富人並不「擁有」,只是「使用者」,他們只需吩咐專業團隊將他們這些私人享受,以專業和會計手法轉換成看似合理的公司資本支出、應酬費用或投資,所以富人可以領取很低的薪水甚至沒有薪水,換言之,是由股東供應他們的奢華生活。

有人說,公司的大股東,就是富人自己呀,有甚麼分別呢?分別可大了,其中既有稅務上的考量(窮人交稅後消費,富人消費後交稅),也免去個人擁有的附帶責任:例如由個人貸款買車,任何時候也不能免除供款責任(除非申請個人破產);由有限公司貸款買車,公司如果結業,個人並不需負上任何供款責任。

所以追求「擁有」的似乎都是窮人,最愛買東西搬回家裡的也是窮人,極端例子是那些到處收集垃圾堆滿房子的老人。有些富人也喜歡收集,但他們收藏的通常是會升值的東西,更像是在投資。窮人重視「擁有」,因為他們靠擁有來獲取安全感;富人則根本不在乎是否「擁有」,他們更重視的是「享受」過程。

當你懂得以「享受」替代「擁有」,就進入了富人認知的第三層次。


怎樣成為富人

想成為富人,第一步是要很「貪錢」,這說法有點市儈,精確一點說,是愛錢。更精確一點說,是熱愛金錢帶來的「選擇」和「自由」,金錢愈多、選擇愈多、自由愈多。

很多人窮,首先是因為蠢,蠢到相信「知足常樂、金錢萬惡」這種令人一世受苦受累的心靈毒藥。

窮人另一思維,是以為愈敢冒高風險投機,愈代表愛錢,因為有快速致富的機會——剛好相反,這不是愛,這只是賭博。如果你真正熱愛一樣東西,你是不會捨得隨便冒失去它的風險的,就像如果你真的愛你的寵物,你不會捨得牠隨便去跳火圈。

所謂「貧窮限制想像」,真正的愛錢,會促使我們認真地學習,而在不斷學習的過程中,我們的眼界和能力也在不斷提升,我們會逐漸明白窮人和富人思維上的不同,這才是真正的理財能力培養。

隨著能力的累積,我們自然而然會擺脫窮人思維的限制,例如以為買股票等於理財,進而帶來金錢的累積。致富與能力是掛鈎的,兩者通常是相輔相承以螺旋形式共同向上,因此,要永久增長與保留財富,我們只能不斷增強自己的能力,無論是創業、工作還是投資理財。

最後,送上富人和窮人的真正分別:

富人往往比大家想像的更富;窮人往往比大家想像的更窮。

富人覺得錢不是問題,窮人覺得問題是沒錢。

富人有很多房子,但不知道應該住哪裡;窮人住過很多房子,但沒有一處是自己的。

富人有很多女人,但不知道哪個是真心的;窮人知道自己是真心的,但沒有一個女人。

富人往往富不過三代,因為容易出敗家子,敗壞家產;窮人往往窮不過三代,因為容易娶不到老婆,沒有後代。

富人有錢有健康稱為資產,有錢沒健康稱為遺產;窮人沒錢有健康稱為生產,沒錢沒健康稱為真慘!

(截錄自Patreon文章)


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