今天我們繼續聊聊財務自由或退休後的風險，這次討論的主要是非財務方面的風險。
心理風險
相對於財務風險，其實心理風險才是退休所面對的最大潛在風險，退休後情緒憂鬱或不安迷茫的數目，遠遠多過我們想像。我想主要的原因之一，是這些退休者失去了生活目標！
你知道在監獄中，對犯人最大的精神懲罰是甚麼嗎？不是單獨囚禁、不是做苦工、也不是辱罵，而是懲罰犯人去做一些毫無意義、沒有目標、毫無成就、怎樣努力都不會有任何滿足感的工作，例如，強迫他們天天將一大堆磚頭從左邊搬到右邊，再從右邊搬到左邊。
這也是希臘神話中薛西弗斯遭受到眾神施與的最嚴厲懲罰，他永遠要推一顆大石頭上山，每當汗流浹背地將石頭推上山頂，石頭就會滾落山底，接著他必須走回山腳下，再一次將石頭推上山。週而復始，不斷循環。
雖然很多人以為人生沒有目標，還是可以活得好好的，但事實上以人的天性，真正的快樂，來自於全心全意進行自己喜歡的活動時的忘我「沉浸感」，以及完成目標後帶來的滿足感。
吃喝玩樂是享受，享受也會帶來快樂，但這種快樂是短暫的，很快會因習慣而失去。追求目標才是人類的快樂來源，無論這目標看來多麼渺小、多麼微薄、或多麼不像目標——享受一頓早餐、完成一次旅行、做出一個蛋糕、追求一個女孩……
有人以為，退休的目標就是天天睡到自然醒，然後無所事事地悠閒渡日——那並不是生活目標，這種日子在剛退休時可能覺得很爽，但3個月後，大部份人就會感到折磨。沒有生活目標的退休日子，就像在接受薛西弗斯式懲罰，很快會成為噩夢。
如果你除了工作竟找不到生活目標，這很可悲，代表你是典型的「社畜」。為避免退休後失去方向和目的感，我建議在退休之前最好盡快找到生活目標，退休後你才能透過這些目標繼續保持對生活的熱情和動力，這是非常重要的。
對很多人來說，尋找生活目標不是一件容易的事，有些人可能永遠無法明確自己的目標，而有些人則有多重目標和興趣，不管哪種情況，都需要花費時間和精力去找。我認為不必將生活目標看得過於宏大和長遠，甚麼維護世界和平、促進人類發展等等，那些不是目標是唬爛。
生活目標可以是短期的，掌握一門有興趣的技能、完成一本書籍的寫作、達成某項考試的成績等等，都可以是生活目標。目標可以短期，完成一項再追求下一項，積短期成長為長期。但在同一時間內，我建議目標不要貪多，一至兩項為主即可，這樣可以令你的生活有重心。
有一些方法可以幫助我們找到生活目標，例如參加興趣小組、閱讀自我發展書籍、學習新技能、結識新朋友、出外旅遊等等，可以幫助我們更好地定位自己的生活方向，並確定我們要在未來實現的目標和夢想，
除了缺乏生活目標外，心理風險還包括退休後可能感到的孤獨和沮喪。
這種感覺大多來自於失去上班的目的感和社交圈子，因此感到寂靜、孤寂、無助與缺乏動力。想減輕這種風險，建議退休前與家人和朋友保持聯繫，並持續參加社交活動，不斷挑戰自己，保持自我成長。
配偶風險
配偶是法律與經濟上的生命共同體，但其風險卻多數被忽視，因為大多數人都不願在這方面想像不好的狀況。事實上，配偶風險是一個亟需要務實規劃的風險。
配偶風險包括多方面，首先是情感困境。
許多人可能沒想到，退休後日夕相處的生活與以前各自上班、假日才在一起大有不同，可能會讓配偶們的情感關係發生變化，出現矛盾、衝突、甚至是分離和離婚的情況。
這不是虛言恫嚇，而是真實發生在我週圍的實例，當兩人退休後生活在一起，可能發現雙方的興趣和生活方式有所不同，導致關係的緊張和不和諧（這是客氣說法，現實是家嘈屋閉、家宅不寧、家無寧日）。這些情況會對退休生活帶來極大的影響和困擾，甚至會導致精神上的創傷和傷痛。
要避免情感困境，我們在提前規劃退休生活時，需確保配偶也能參與其中。另一半是繼續工作還是一同退休？大家的共同興趣是甚麼？旅遊、閱讀、健身等活動是否一起參與？可以一起積極開展社交活動、增擴人際網絡嗎？是否要給予對方一些空間？甚麼活動一起參與，甚麼活動分開進行？
換言之，就是配偶雙方保持良好的共識和溝通，一起尋找新的目標和興趣，共同努力建立新的社交圈，這樣除保持身心健康外也有助於緩解社交孤獨的問題。
另一類風險是配偶的財務風險，例如另一半有沒有借款？萬一有什麼意外，會不會變成自己要獨挑的負擔？這種情況之下，保險是較好的轉嫁風險的工具，決定退休之前需與配偶商量好保險的規劃。
配偶的死亡是一個重大變化，可能伴隨著經濟風險和挑戰，例如一些收入（例如社會保障福利或養老金）會在配偶去世後停止發放，或者尚存的配偶可能無能力或不願意管理財務。因此，決定退休的人保有獨立的經濟能力，最好是不靠配偶也能過日子才去退休，這樣除了保護自己之外，經濟上的平等對於維持婚姻也是一項健康的正面因素。
對於沒有能力理財的配偶，購買年金是其中一個可行辦法，但最好的辦法還是提高對方的獨立理財能力。此外，遺囑和遺產規劃是為未亡配偶或伴侶提供財產的重要工具。
家庭風險
家庭風險是配偶風險外另一項很多人忽略的風險因素。
有些費用可能在規劃退休時你根本沒有想過，卻在退休後突然冒出來，例如兒女突然因某些原因欠下大筆債項、親人突患疾病需大額醫療費用、老爸亂開車造成別人的死傷…….更高的可能性是，成年子女想買樓、進修、創業而希望父母支持等等。
這方面最困難的是「親情」考慮，退休者往往在家庭成員有需要時心軟而提供經濟支持，這種支持更可能從一次性演變成持續性，從而完全打亂了退休的經濟規劃。
要應對家庭風險，家庭成員的醫療保險必不可少外，退休前的良好溝通更為重要。尤其在財務資源方面的期望，坦誠的溝通有助於最大限度地減少未來的衝突。事先清楚向家庭成員劃下財政資源的底線和期望，退休後切實並鐵實心腸地執行，是不二之法。
時刻銘記，成年人必須承擔自己的責任，就算親如子女，也沒有任何人應該依賴別人支持的道理。
政策風險
這裡指的是公共政策的變化帶來的退休福利改變，如果你有部份退休收入是依靠公共福利制度，就要小心保持財務緩衝，因為公共政策不是個人可管理或可預測的，規劃起來很困難。在台灣這可能是勞保和國民年金，在香港可能是長者生活津貼或「生果金」，
我的建議是盡量不要將主要的退休收入依靠在退休福利上，除非你是政府公務員的「長俸制」。如果拿的是台灣的勞保和國民年金，鑑於台灣勞保的財務問題，在試算的時候不要滿額計算，打個折只算六七成就好。至於香港長者生果金，根本不必計算在收入內，那只是一點零用錢罷了。
戰爭風險
在以前，相信沒甚麼人會想過戰爭這回事，但是現在，以某強國無底線的胡作非為，戰爭成為不可不考慮的風險。
我相信台海一旦宣佈開戰，很大概率並不是大多數人想像的那樣立即進入熱戰階段，例如甚麼三天佔領台北之類，而是中國先佔領一兩個金門彭湖之類的台灣離島、或封鎖台灣海峽一帶航線，甚至可能連這些也不做只是多加戰機擾台。這種僵持的戰爭局勢很可能會維持一段極長時間，以利於習包子以戰時狀態為籍口，進一步在國內實施集中營式統治，暴力鎮壓因經濟問題產生的民間反對聲浪與異見。
不要以為香港會置身於台海戰事之外，剛好相反，香港是處在刀口浪尖之地。台海一旦開戰，香港立即被美國制裁是大概率的事，而港元和美元的聯繫匯率，在開戰前就會先脫鈎。
戰爭風險是一個高度不確定的領域，比政策風險更甚，但我們不可能、也不可以因為害怕戰爭而影響正常的生活作息，能做到的，是將一部份資產以離岸形式轉到國外，可能的話制定緊急撤離計劃，然後正常生活。
總結
退休後的風險和挑戰是多方面的，但是通過制定計劃，你可以減輕這些風險的影響。退休並不是停止人生，而是開始新的人生，你甚至可能在無意間用自己的興趣創造了多元化收入。
以下有一些值得再強調的退休事項，包括但不限於：
- 保持健康：健康是最重要的財富，要保持良好的健康狀態，適當的運動量、健康的飲食習慣、充足的睡眠、戒煙限酒必不可少，並進行定期的體檢與健康檢查。
- 社交活動：社交活動可以幫助你擺脫孤獨和無助的感覺，參加社區活動、加入俱樂部、學習新技能等，有宗教信仰的定期參加教會活動，皆可以擴大自己的社交圈子。
- 持續學習：退休後利用時間閱讀、學習新技能和知識，不僅可以幫助你保持活力和熱情，還可以增加你的自信和價值。
- 足夠保險：保險可以幫助你減輕預期不到的財務風險影響，例如購買定期壽險、醫療保險和危疾保險等，以保護自己和家人的生活。
最後我必須說，財務自由或退休，我們需要考慮可能的風險並採取適當的措施。但大家要明白，人生本來就是一場冒險，即使我們盡了最大的努力，也無法完全避免風險和不確定性。一些風險，我們就算預見了也只能承認（Acknowledge）。
但是，正因為人生中的風險無處不在，在每一次風險中，卻也蘊含了無限的可能性和希望。我相信，只要我們擁有信心和勇氣，就可以在生命中的每一次挑戰中不斷探尋和發現無盡的可能性，活出真實、真正的自己。
以上所述，同樣適用於移民！
（節錄自Patreon文章）
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